貯金はいくらが目安？年代別の平均額と今すぐできる対策

年代別の貯金額目安は？直接回答

20代は中央値で20万円、30代で155万円、40代で300万円、50代で500万円が実態に近い目安です。

金融広報中央委員会の「家計の金融行動に関する世論調査（2024年）」によると、平均値はこれより大きく見えますが、一部の富裕層が平均を押し上げているため、実態を見るには中央値を参照すべきです。

年代別の貯金額データ（平均値と中央値）

以下は単身世帯の年代別貯金額です。実態を把握するには中央値を見ることが重要です。

二人以上世帯の場合

出典：金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査（2024年）」

なぜ中央値を見るべきか

平均値と中央値には大きな差があります。この違いを理解すると、自分の立ち位置が正確に把握できます。

平均値の落とし穴 平均値は全員の貯金額を足して人数で割った値です。一部の高額貯金者がいると平均が大きく引き上げられるため、「自分は平均以下だ」と落ち込む必要はありません。

中央値が実態を示す 中央値は全員を貯金額順に並べたときの真ん中の人の値です。富裕層の影響を受けないため、「普通の人」の実態に近い数字が出ます。20代の平均が185万円でも中央値が20万円なのは、高額貯金者が平均を引き上げているためです。

つまり、中央値前後にいれば十分健全な状態と言えます。

目安に届いていない場合のアクションプラン

中央値にも届いていない場合でも、焦る必要はありません。以下の4ステップで確実に貯金体質を作れます。

Step 1：現状把握（家計簿アプリで可視化）

まずは何にいくら使っているかを把握します。家計簿アプリを使えば、銀行口座やクレジットカードと連動して自動集計できます。

おすすめアプリ

• マネーフォワード ME：自動連携が強力で手間が少ない
• Zaim：レシート撮影で手入力も簡単

1週間記録すると、無意識の支出（コンビニ・外食・サブスク）が見えてきます。

Step 2：固定費の削減

家計の中で最も効果が大きいのが固定費削減です。一度見直せば毎月自動的に節約できます。

優先度の高い固定費

1. 通信費：大手キャリアから格安SIMへ乗り換えで月3,000〜5,000円削減
2. サブスク：使っていない定額サービスを解約（動画・音楽・雑誌など）
3. 保険：過剰な保障を見直し

詳しくはサブスクリプション見直しガイドで解説しています。

Step 3：先取り貯金の仕組み化

余ったお金を貯金するのではなく、給料が入ったらまず貯金する「先取り貯金」が確実です。

具体的なやり方

• 給料日に自動で別口座に振り替える設定をする
• 金額は手取りの10〜20%が目安（無理なら5%から）
• 楽天銀行なら自動振替設定が簡単

先取り貯金の詳細は先取り貯金のやり方と自動化をご覧ください。

Step 4：余裕が出たら投資へ（NISA活用）

貯金が生活費3〜6カ月分貯まったら、次は投資で資産を増やすフェーズです。

新NISAの活用

• つみたて投資枠：年間120万円まで非課税
• 成長投資枠：年間240万円まで非課税
• 運用益が一生非課税

SBI証券や楽天証券なら月100円から積立投資を始められます。投資初心者は全世界株式インデックスファンド（オルカンなど）から始めるとリスク分散できます。

よくある質問

Q1. 20代で貯金がゼロでも大丈夫？

大丈夫です。中央値が20万円ということは、半数の20代が20万円以下です。今から先取り貯金の仕組みを作れば十分挽回できます。まずは月5,000円から始めましょう。

Q2. 30代で貯金155万円に届かない場合は？

30代の中央値155万円は単身世帯のデータです。固定費削減と先取り貯金を組み合わせれば、年間50万円の貯金も可能です。詳しくは30代の貯金戦略ガイドをご覧ください。

Q3. 手取りの何割を貯金すべき？

一般的には手取りの20%が理想ですが、現状ゼロなら5〜10%から始めても構いません。大切なのは継続することです。手取りの何割を貯金すべきかで詳しく解説しています。

Q4. 一人暮らしで家賃が高く貯金できない

家賃が手取りの30%を超えている場合、固定費削減の効果が大きいです。通信費・サブスク・保険を見直すだけで月1万円以上浮くケースもあります。一人暮らしの家計見直しが参考になります。

Q5. 低収入でも貯金できる？

できます。収入が少ない場合、支出のコントロールと副収入の確保が鍵です。低収入でもできる貯金術で具体的な方法を紹介しています。

まとめ

• 貯金の目安は中央値を参照：20代20万円、30代155万円、40代300万円、50代500万円
• 平均値は富裕層が引き上げるため実態と乖離している
• 目安に届いていなくても焦る必要はない
• 現状把握→固定費削減→先取り貯金→投資の4ステップで確実に改善できる
• 固定費削減（通信費・サブスク）は一度の見直しで毎月自動的に節約できる

次にやること

まずは家計簿アプリで1週間の支出を記録し、固定費削減の余地を探しましょう。通信費とサブスクの見直しから始めれば、月5,000円以上の削減も十分可能です。

貯金が安定したら、次は資産運用の基礎で投資デビューを検討してみてください。

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