NISAで月1万円・3万円・5万円を積み立てたら？運用シミュレーション

月1万円・3万円・5万円で将来いくらになるか

NISAで積立投資を始めたいけれど「毎月いくら積み立てればいいのか」が決められない人は多いです。

結論として、月1万円でも20年続ければ元本240万円が約411万円になります（年利5%の場合）。 月3万円なら約1,233万円、月5万円なら約2,055万円です。

この記事では、月1万円・3万円・5万円の3パターンで10年後・20年後・30年後の資産額をシミュレーションします。 数字を見れば「自分はいくらから始めるべきか」がイメージできるはずです。

※ シミュレーションは年利5%で毎年一定に複利運用できた場合の概算です。実際の投資では利回りが変動するため、結果は異なります。

金額別シミュレーション｜月1万円・3万円・5万円の比較

まずは3つの金額を一覧で比較してみましょう。

月1万円を積み立てた場合

無理なく始められる金額の代表が月1万円です。

30年続ければ、元本360万円に対して運用益が約472万円になります。 投資したお金より多くの利益が生まれる計算です。

「月1万円では少なすぎるのでは」と感じるかもしれませんが、30年で800万円以上になる可能性があるのは預金ではまず不可能な水準です。

月3万円を積み立てた場合

手取りの10〜15%を投資に回す目安として、よく選ばれる金額です。

20年で1,200万円を超え、30年では約2,500万円に達します。 老後資金2,000万円問題の目安にも届く金額です。

月5万円を積み立てた場合

家計に余裕がある人や、資産形成を加速させたい人向けの金額です。

30年で約4,200万円に到達し、NISAの生涯非課税保有限度額1,800万円をフル活用する水準です。 運用益だけで2,300万円以上になるため、NISAの「利益に税金がかからない」メリットが最も大きくなります。

3つの金額を横並びで比較

※ すべて年利5%・複利運用の概算値です。

金額が大きいほど最終的な資産も増えますが、注目すべきは「期間の長さ」の影響です。 どの金額でも、20年から30年にかけて資産の伸びが急激に大きくなっています。 これは複利（利益が利益を生む仕組み）の効果が後半に加速するためです。

複利の仕組みをもっと詳しく知りたい方は、複利の効果とは？シミュレーションでわかる「早く始める」メリットをご覧ください。

利回り別のシミュレーション｜3%・5%・7%で結果はどう変わる？

ここまで年利5%で計算してきましたが、実際の利回りは投資する商品や市場環境によって変わります。 年利3%（控えめ）・5%（標準的）・7%（好調時）の3パターンで比較してみましょう。

月3万円・利回り別の30年後シミュレーション

年利3%と7%では、30年後に約1,900万円もの差がつきます。

ただし、高い利回りを狙うほどリスク（値動きの幅）も大きくなります。 初心者は年利3〜5%程度を目安に、全世界株式のインデックスファンドなどでコツコツ積み立てるのが現実的です。

銘柄の選び方については、NISAで何を買えばいい？初心者向け銘柄の選び方で解説しています。

自分に合った積立額の決め方

シミュレーションの数字を見て「よし、月5万円から始めよう」と意気込む人もいるかもしれません。 しかし、無理な金額で始めると途中で続けられなくなり、かえって損をするリスクがあります。

ステップ1：生活防衛資金を確保する

投資を始める前に、まず生活費の3〜6か月分を現金で持っておくことが大前提です。

この貯金がないまま投資を始めると、急な出費が発生したときに投資を取り崩す羽目になります。 値下がり中に売却すれば損失が確定するため、NISAで損をする人の共通点で紹介している典型的な失敗パターンにはまります。

ステップ2：毎月の余剰資金を把握する

手取り収入から固定費と生活費を引いた「余剰資金」を確認しましょう。

余剰資金のすべてを投資に回す必要はありません。 余剰資金の半分程度を積立に充てるのがバランスのよい目安です。

ステップ3：少額から始めて、慣れてから増やす

最初は月1万円（もっと少なくてもOK）で始めて、3〜6か月ほど値動きに慣れてから金額を増やすのが安全です。

積立額はいつでも変更できるので、「正解の金額を最初から決めなければならない」というプレッシャーは不要です。 大切なのは金額の大きさではなく、早く始めて長く続けることです。

NISAでシミュレーション通りに増やすためのポイント

シミュレーションの数字に近づけるために、押さえておきたいポイントを3つ紹介します。

ポイント1：途中で売らずに持ち続ける

積立投資の効果は、長く続けるほど大きくなります。 市場が下がったときに焦って売ると、複利の恩恵を受けられなくなります。

「下がったときこそ安く買えている」と考え、積立を続けましょう。

ポイント2：低コストのインデックスファンドを選ぶ

運用コスト（信託報酬）は毎年確実に引かれるため、0.1%の差でも30年では大きな違いになります。

信託報酬が年0.1%以下の低コストファンドを選ぶことが、シミュレーションの数字に近づける現実的な方法です。

ポイント3：NISAの非課税メリットを最大限に使う

通常の口座で投資すると、利益に約20%の税金がかかります。 たとえば運用益が1,000万円なら、税金で約200万円が引かれます。

NISAなら利益がまるごと手元に残るため、複利効果を100%活かせます。 まだNISA口座を持っていない方は、NISAの始め方を参考に、まず口座開設から始めてください。

注意点

シミュレーションは「目安」であり保証ではない

本記事のシミュレーションは、年利が毎年一定で推移した場合の概算です。 実際の投資では市場の上下があるため、シミュレーション通りになるとは限りません。

一方で、過去のデータでは全世界株式インデックスに15年以上積立投資を続けた場合、元本割れのリスクは大幅に低下する傾向があります。

元本保証ではない

投資信託は預金と異なり、元本が保証されていません。 短期的に投資額を下回ることは普通にあります。

だからこそ「余剰資金で・長期間・コツコツ」が積立投資の大原則です。

金融に関する注意書き

本記事は特定の金融商品の購入を推奨するものではありません。投資にはリスクが伴い、過去の実績は将来のリターンを保証しません。投資判断はご自身の責任で行ってください。最新の制度情報は金融庁のNISA公式ページでご確認ください。

よくある質問

月1万円の積立でも意味はある？

十分に意味があります。 月1万円でも年利5%で20年運用すれば約411万円になり、元本240万円に対して約171万円の運用益が期待できます。

金額よりも「どれだけ長く続けるか」のほうが結果に大きく影響します。 まずは月1万円からでも早く始めることが大切です。

積立額は途中で変えられる？

いつでも変更できます。 SBI証券・楽天証券ともに、マイページから積立金額の増額・減額がいつでも可能です。

「最初に決めた金額を変えてはいけない」というルールはないので、収入の変化に合わせて柔軟に調整しましょう。

NISAの積立で年利5%は現実的？

過去の実績を見ると、全世界株式インデックスの年平均リターンは概ね5〜7%程度です。 ただし、これは長期間（20年以上）の平均値であり、単年では-20%になる年もあれば+30%になる年もあります。

年利5%は「長期で積み立てた場合の目安」として使われることが多い数値です。 確実にこの利回りが得られるわけではない点は理解しておきましょう。

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