ネット銀行は危険？セキュリティリスクと安全に使うための対策

「ネット銀行ってセキュリティ大丈夫なの？」

金利の高さや手数料の安さに惹かれても、目に見える店舗がないと不安になるのは当然です。大切なお金を預ける場所だからこそ、安全性は気になります。

結論から言うと、ネット銀行は正しく使えば安全です。むしろ、銀行側のセキュリティ対策はメガバンクと同等以上の水準にあります。

この記事では、ネット銀行の具体的なリスクと、銀行側・自分側それぞれの対策を整理します。

ネット銀行で実際に起きるリスク3つ

「なんとなく危険」ではなく、具体的にどんなリスクがあるのかを知ることが第一歩です。

1. フィッシング詐欺

銀行を装った偽メールや偽サイトでログイン情報を盗む手口です。

全国銀行協会の調査によると、インターネットバンキングの不正送金被害は2024年に約86.9億円に達しています（全国銀行協会 — 盗難通帳・インターネットバンキングによる預金等の不正払戻し件数・金額等に関する調査結果）。

主な手口は以下のとおりです。

• 「口座が凍結されます」といった緊急メールで偽サイトに誘導
• 本物そっくりの銀行サイトでID・パスワードを入力させる
• SMS（ショートメッセージ）で偽リンクを送る

これらはネット銀行に限った話ではなく、メガバンクでも同様に発生しています。

2. パスワードの使い回しによる不正ログイン

他のサービスで漏れたパスワードを使って、銀行口座にログインされるケースです。

情報処理推進機構（IPA）の「情報セキュリティ10大脅威 2025」でも、インターネット上のサービスへの不正ログインが上位に入っています（IPA — 情報セキュリティ10大脅威 2025）。

• 同じメールアドレスとパスワードを複数サイトで使っている
• 過去に情報漏えいがあったサービスと同じ組み合わせを使い続けている

こうした場合、銀行側のセキュリティがいくら強くても突破されるリスクがあります。

3. ウイルス・マルウェア感染

パソコンやスマホにウイルスが入り込み、銀行の操作を乗っ取る手口です。

• キーボード入力を記録して暗証番号を盗む
• 送金先の口座番号をこっそり書き換える
• 偽のログイン画面を表示して情報を抜き取る

これも店舗型の銀行であってもオンラインバンキングを使えば同じリスクがあります。

銀行側のセキュリティ対策を知る

ネット銀行は店舗を持たない分、オンラインセキュリティに力を入れています。主要な対策を見ていきましょう。

ワンタイムパスワード（OTP）

ログインや振込のたびに、1回限りの使い捨てパスワードが発行されます。

• 専用アプリで30秒ごとに変わるコードを生成
• 仮にパスワードが漏れても、OTPなしでは送金できない

楽天銀行やSBI新生銀行をはじめ、主要なネット銀行はすべてOTPに対応しています。

2段階認証・生体認証

パスワードに加えて、もう1つの認証を求める仕組みです。

パスワードが万が一漏れても、スマホ本体がなければログインできない仕組みです。

不正送金モニタリング

銀行は24時間体制で不審な取引を監視しています。

• 普段と異なる端末・場所からのログインを検知
• 高額送金や深夜の取引を自動的にフラグ付け
• 不審な取引は一時停止して電話確認を行う

これらはAIや機械学習を使って自動的に行われており、利用者が意識する必要はありません。

預金者保護（補償制度）

万が一、不正送金の被害に遭った場合でも、預金者に過失がなければ原則として全額補償されます。

これは「預金者保護法」と全国銀行協会の申し合わせに基づく制度です（全国銀行協会 — 預金等の不正な払戻しへの対応について）。

補償を受けるための条件は以下のとおりです。

• 被害に気づいたら速やかに銀行と警察に届け出る
• 銀行の求めに応じて調査に協力する
• パスワードをメモに書いて放置するなど重大な過失がない

つまり、基本的な対策をしていれば、被害があっても補償される仕組みが整っています。

自分でできるセキュリティ対策5つ

銀行側の対策に加えて、自分でもできる対策を押さえておきましょう。どれも5分以内にできます。

1. パスワードを使い回さない

銀行のパスワードは他のサービスと絶対に別にしてください。

• 英数字・記号を組み合わせた12文字以上を推奨
• パスワード管理アプリ（1Password、Bitwardenなど）を使うと楽

覚えられないパスワードこそ、安全なパスワードです。

2. 2段階認証を有効にする

ほぼすべてのネット銀行で、2段階認証を設定できます。

設定手順は各銀行のアプリ内で「セキュリティ設定」を開けば見つかります。まだ設定していない人は今すぐ有効にしましょう。

3. 公式アプリからログインする

ブラウザのブックマークやメールのリンクからではなく、公式アプリから直接ログインする習慣をつけましょう。

• App Store / Google Playからダウンロードしたアプリを使う
• メールやSMSのリンクからは銀行サイトにアクセスしない
• ブラウザの場合はURLが正しいか（https://〜）を確認する

フィッシング詐欺の大半は「偽のリンクをクリックさせる」手口なので、公式アプリを使うだけで大幅にリスクが減ります。

4. OSとアプリを最新に保つ

スマホやパソコンのOS、銀行アプリは常に最新版にアップデートしてください。

• セキュリティの脆弱性は更新で修正される
• 自動更新をONにしておくのがおすすめ

古いOSを使い続けることは、鍵の壊れたドアを放置するようなものです。

5. 振込限度額を下げておく

万が一の被害を最小限にする「保険」のような設定です。

• 日常で使う振込額に合わせて限度額を下げる
• 大きな振込が必要なときだけ一時的に上げる

多くのネット銀行では、アプリから1分で変更できます。

以下のチェックリストで、自分の対策状況を確認してみてください。

よくある質問

Q1. ネット銀行はメガバンクより危険？

A. いいえ。セキュリティの仕組みはメガバンクと同等以上です。

ネット銀行は店舗がない分、オンラインセキュリティに集中投資しています。ワンタイムパスワード、2段階認証、不正送金モニタリングなどの対策はメガバンクと同じ水準です。

むしろ、店舗型の銀行でも通帳の盗難や印鑑偽造といったリスクがあります。リスクの種類が違うだけで、「店舗があるから安全」とは言い切れません。

Q2. 不正送金に遭ったらお金は戻ってくる？

A. 原則として全額補償されます。

預金者に重大な過失がなければ、銀行が全額を補償する申し合わせがあります。被害に気づいたら、速やかに銀行と警察に届け出てください。

Q3. パスワード管理アプリは安全？

A. 信頼できるアプリ（1Password、Bitwardenなど）なら安全です。

これらのアプリは暗号化された保管庫にパスワードを保存します。メモ帳やブラウザに保存するよりもはるかに安全です。

Q4. フィッシング詐欺のメールはどう見分ける？

A. 以下のポイントをチェックしてください。

• 「緊急」「今すぐ」「口座凍結」など焦らせる文言がある
• 送信元のメールアドレスが公式と異なる
• リンク先のURLが銀行の公式ドメインと違う

判断に迷ったら、メールのリンクは無視して公式アプリから直接確認するのが最も安全です。

Q5. 無料Wi-Fiでネット銀行を使っても大丈夫？

A. おすすめしません。

カフェや空港の無料Wi-Fiは通信内容を傍受されるリスクがあります。銀行の操作はモバイル回線（4G / 5G）か自宅のWi-Fiで行いましょう。

どうしても使う必要がある場合は、VPNアプリを利用してください。

関連する記事

このテーマの概要記事

• 普通預金の金利が高いネット銀行5選｜メガバンクの100倍以上も — 2026年3月時点の普通預金金利を比較しました。

あわせて読みたい

• 楽天銀行と住信SBIネット銀行を比較｜目的別のおすすめ — 楽天銀行と住信SBIネット銀行の金利・手数料・ポイントを徹底比較。
• 銀行のポイントプログラム比較｜預金・振込・デビットで貯まる仕組み — 主要6行のポイントプログラムを比較。
• 振込手数料が無料になる銀行口座の選び方 — 住信SBIネット銀行・SBI新生銀行・楽天銀行の3行なら、

次にやること

ネット銀行のセキュリティ対策を確認したら、次は具体的な銀行選びに進みましょう。

ネット銀行を選ぶ

• ネット銀行金利比較 -- 金利の高いネット銀行を比較したい人向け
• 楽天銀行 vs 住信SBI -- 人気2行を比較して選びたい人向け

手数料を節約する

• 振込手数料が無料の銀行 -- 振込手数料を減らしたい人向け
• ATM手数料が無料の銀行 -- ATM手数料を0円にしたい人向け

ポイントでお得に使う

• 銀行ポイント比較 -- ポイント還元で選びたい人向け

参考リンク

• 全国銀行協会 — 盗難通帳・インターネットバンキングによる預金等の不正払戻し件数・金額等に関する調査結果
• 全国銀行協会 — 預金等の不正な払戻しへの対応について
• IPA — 情報セキュリティ10大脅威 2025